Zdolność kredytowa

calculator-723917__180Zdolność kredytowa jest to opinia banku o tym, czy możemy ubiegać się o dany kredyt. To czy posiadamy zdolność kredytową zdecyduje czy w ogóle kredyt otrzymamy. Często zdarzyć się może, że bank wylicza, iż nasza zdolność kredytowa jest mniejsza, niż tego byśmy oczekiwali i zamiast 100 000 zł może nam pożyczyć jedynie 80 000. Zdolność kredytowa jest uzależniona przede wszystkim od tego jak kształtują się nasze zarobki i od ich prognozy na przyszłe lata. Bank bierze tutaj pod uwagę, czy źródło naszych zarobków jest stabilne, czy spłacając kredyt regularnie będziemy w stanie się utrzymać z pieniędzy, które nam pozostaną. Naturalnie szansa na udzielenie kredytu rośnie, kiedy możemy go jakoś fizycznie zabezpieczyć, np. poprzez hipotekę, albo kiedy ktoś decyduje się nam kredyt poręczyć. To jaką mamy zdolność kredytową decyduje również w dużej mierze o kształcie umowy kredytowej, czyli jakie będą odsetki, na jaki okres będzie sporządzana, itp. Ustalanie zdolności kredytowej wiąże się z indywidualnymi obliczeniami banków, które często owiane są wielką tajemnicą i słyszałem o wielu przypadkach, kiedy dana osoba otrzymywała różne opinie w poszczególnych bankach.  Oprocentowanie kredytu jest niejako ceną tego kredytu, czyli kwotą którą zapłacimy bankowi za jego udzielenie. Wyrażone jest procentowo w stosunku rocznym, a jego wysokość zależy zwykle od tzw. stopy referencyjnej (jedna z podstawowych stóp procentowych) i dodanej do niej marży banku. Wysokość oprocentowania jest często uzależniona od wysokości udzielanego kredytu i wysokości wkładu początkowego, tzn. im wyższy wkład i kredyt, tym niższe oprocentowanie.  Prowizja będąca dodatkowym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę oprócz odsetek, będących wynikiem oprocentowania. Prowizja naliczana jest na początku jako procent od kwoty kredytu. Zwykle prowizje nie przekraczają 3%. Oczywiście wiele banków rezygnuje z prowizji, ale często oznacza to trochę większe oprocentowanie, dlatego warto się zastanowić którą opcję wybrać. W wielu przypadkach bardziej opłacalne jest zapłacenie prowizji i otrzymanie mniejszego oprocentowania, co w końcowym rozrachunku wychodzi taniej.  Opłata za przewalutowanie kredytu płacona jest kiedy jak sama nazwa wskazuje chcemy zmienić walutę w której dany kredyt zaciągnęliśmy i spłacamy. Dość powszechnie spotykane jest, że opłata ta występuje przy przewalutowaniu kredytu z naszej waluty na inną, rzadziej odwrotnie. Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu. Banki ubezpieczają się przed taką możliwością często w umowach kredytowych zaznaczają, że wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z uiszczeniem stosownej opłaty.  Zabezpieczenia dodatkowe, które służą lepszemu zabezpieczeniu kredytu w przypadku, gdy będziemy mieć problem z jego spłatą, np. ubezpieczenie na wypadek utraty źródła utrzymania. Posiadanie takiego zabezpieczenia może nam zmniejszyć lekko ratę, w porównaniu do sytuacji, gdyby go nie było.  Wkład początkowy to kwota, którą możemy na wstępie wpłacić np. kupując mieszkanie. Brakującą sumę otrzymujemy od banku w postaci kredytu mieszkaniowego, a przy okazji najprawdopodobniej otrzymamy korzystniejsze warunki kredytu, z racji tego, ze wpłaciliśmy swój wkład, co oznacza większą wiarygodność dla kredytodawcy.  Okres kredytowania to czas na jaki zaciągany jest kredyt, mówi nam o tym ile będziemy go spłacać.  Hipoteka to zabezpieczenie spłaty kredytu dla banku. W razie wystąpienia sytuacji kiedy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu bank ma zabezpieczenie poprzez daną nieruchomość posiadaną przez kredytobiorcę. Hipoteka wpisywana jest do Księgi Wieczystej nieruchomości.  Ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie na czas oczekiwania na wpis hipoteki do Księgi Wieczystej. Ustanowienie hipoteki i wpis do Ksiąg może zająć kilka miesięcy, na ten czas bank ubezpiecza kredyt, a składka roczna pobierana jest jednorazowo, bądź co miesiąc.  Karencja oznacza odroczenie płatności kredytu na od kilkunastu do kilkudziesięciu miesięcy. Zwykle sytuacja taka występuje w momencie zaraz po otrzymaniu kredytu. W okresie obowiązywania karencji kredytobiorca spłaca tylko odsetki, co stanowi znaczne udogodnienie.  Kredyt walutowy to kredyt zaciągany w walucie obcej, np. frank szwajcarski. Mają one to do siebie, że są niżej oprocentowane od kredytów złotowych. Istnieje jednak ryzyko wahań kursów. Kredyt zaciągany jest w danej walucie, jednak faktycznie kredytobiorca otrzymuje pieniądze i spłaca raty kredytu w walucie polskiej przy wcześniejszym przeliczeniu jej wg kursu waluty w której kredyt był zaciągnięty.

Wsparcie dla ubiegających się o kredyt

architecture-1090309__180Niemal każdy bank działający na polskim rynku reklamuje się dziś jako instytucja przyjazna klientowi. Doświadczenie podpowiada jednak, że współpraca z pracownikami banku nie zawsze układa się po myśli osoby, która ubiega się o kredyty.   Warto zatem zastanowić się nad tym, skąd czerpać informacje na temat tego, gdzie się o nie ubiegać i komu zaufać, gdy zależy nam na znalezieniu najbardziej opłacalnego rozwiązania.  Od kilku lat na polskim rynku działają profesjonalni doradcy kredytowi i choć nie brakuje osób, które podchodzą do nich dość sceptycznie, niemałe grono naszych rodaków zdążyło się już przekonać o tym, że współpraca z nimi może okazać się wyjątkowo opłacalna. Największym atutem doradcy kredytowego jest oczywiście znajomość rynku usług bankowych, mamy zatem do czynienia z osobą, która na temat kredytów może wypowiadać się z dużą łatwością. Co więcej, doradca kredytowy jest zazwyczaj zorientowany w najbardziej aktualnych ofertach przygotowywanych przez kolejne banki, bez względu więc na to, czy interesują nas kredyty na samochód czy też kredyty hipoteczne, jest w stanie zasugerować nam współpracę z instytucją finansową, która w danej chwili jest najbardziej atrakcyjna z naszego punktu widzenia. Sam doradca kredytowy nie jest przy tym specjalistą pobierającym opłaty za swoje usługi. Jego zysk to prowizja wypłacana mu przez bank, z którym zawrzemy porozumienie. Decydując się na współpracę z nim, nie musimy więc martwić się o to, że stanie się ona obciążeniem dla naszego portfela.  Osoby, które obawiają się o to, że doradca kredytowy może nie być tak bezstronny, jak sam deklaruje, nie muszą wcale nawiązywać z nim współpracy, o coraz większe wsparcie dla nich troszczą się bowiem zarówno portale internetowe poświęcone rynkowi finansowemu, jak i same banki. Tak jedna, jak i druga grupa podmiotów umożliwia nam dostęp do kalkulatorów kredytowych, te zaś pozwalają nam na zorientowanie się, jaka jest wysokość raty, z którą musimy się liczyć i jaka kwota kredytu w ogóle wchodzi w grę przy naszych zarobkach. Twórcy wspomnianych kalkulatorów kredytowych apelują oczywiście o traktowanie ich raczej w kategoriach źródła informacji, a nie prawdy objawionej, nie da się jednak ukryć, że są to niezwykle pomocne narzędzia. Osoby, które chcą zaciągać zobowiązania finansowe odpowiedzialnie, mogą zatem korzystać z naprawdę cennego wsparcia.

Kredyt gotówkowy

euro-432660__180Kredyt gotówkowy to pożyczka pieniężna udzielana przez bank lub inne podmioty gospodarcze. Kredyt gotówkowy to zwykły kredyt konsumpcyjny, możemy go przeznaczyć na dowolnie wybrany cel, może to być dla przykładu zakup jakiegoś sprzętu RTV, AGD, możemy taki kredyt przeznaczyć na sfinansowanie wczasów, bądź zrobienie podstawowych zakupów. Bank nie ingeruje w to na co te środki zostaną przeznaczone w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, w których to bank udziela kredytu na ściśle określony cel – budowę domu, remont, zakup mieszkania, oraz w pełni kontroluje wydatkowanie tych środków. Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu zaciągniętego kredytu, w określonym terminie, oraz do spłaty tego kredytu wraz z odsetkami.  Bank przed udzieleniem kredytu sprawdza zdolność kredytową kredytobiorcy. Decyzję o posiadaniu zdolności kredytowej podejmuje bank. Bank zadaje przysłowiowe pytanie: „Czy będzie Cię stać na spłatę miesięcznej raty kredytu” i pod tym względem sprawdza Twoją płynność finansową. Przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę następujące aspekty: – okres na jaki zaciągamy kredyt i tutaj im dłuższy okres tym lepiej, ponieważ jest większe prawdopodobieństwo dostania takiego kredytu. – wysokość Twoich stałych miesięcznych dochodów – im większe tym lepiej   – sposób w jaki uzyskujesz dochody najlepiej aby była to umowa o pracę na czas nieokreślony, jednakże nie przekreśla to osób które posiadają umową na czas określony lub umowę zlecenia. – czy mamy zaciągnięte inne kredyty również w innych bankach, czy posiadamy karty kredytowe, ponieważ to obniża naszą zdolność kredytową – ilość osób w twoim gospodarstwie domowym.  O taki kredyt może się ubiegać każda osoba fizyczna, która posiada umowę o pracę na czas określony bądź nieokreślony. Wysokość kredytu zależna jest od dochodów netto kredytobiorcy, oraz od ilości zaciągniętych już kredytów, im większe zadłużenie kredytobiorcy, tym mniejsza szansa na uzyskanie wysokiego kredytu. Kwoty udzielonych kredytów sięgają od kilkuset złotych do 100 000 złotych. Okres spłaty kredytów gotówkowych sięgają nawet ośmiu lat, jednakże najczęściej jest to okres dwóch trzech lat.  Coraz częstszym udogodnieniem jest fakt iż taki wniosek kredytowy możemy złożyć przez internet, oszczędzamy własny czas, który musimy poświęcić na dojazd do banków oraz staniem bardzo często w długich kolejkach.  Zaciągnięcie kredytu gotówkowego w dzisiejszych czasach nie stanowi żadnego problemu. Każdy z nas może taki kredyt gotówkowy błyskawicznie uzyskać jeśli tylko posiadamy pracę.

Poduszka kredytowa

coins-521523__340Jeśli jedynym co dotychczas słyszałeś o „poduszce kredytowej” jest jej nazwa, to nadeszła pora by zrozumieć mechanizm tego rozwiązania. W mediach głośno o programach rządowych typu „rodzina na swoim”, gdzie część oprocentowania jest pokrywana przez państwo, czy kredytach w walutach, które powodują, że kredyt staje się tańszy. Oczywistym jest, że jeśli mamy oddać mniej, to warto podjąć takie działanie, jednak należy zrozumieć, iż to, co powszechnie dostępne, zwykle nie bywa oszałamiająco dobre. Nie mówię „nie” ulgom przy spłacie kredytów hipotecznych, ale chciałbym pokazać coś co czyni rynkowe propozycje tylko dodatkiem do prawdziwej korzyści.   Myślę, że niejednokrotnie doświadczyłeś w życiu uczucia satysfakcji ze zrobienia czegoś od początku do końca samemu, lub inaczej, skorzystałeś z rady, która zmieniła Twoje podejście i efekty pracy. Mieszkanie również jest efektem Twojej pracy, dlaczego nie uczynić tego czymś bardziej spektakularnym. Co charakteryzuje ludzi przedsiębiorczych? M.in to, że nie boją się brać spraw w swoje ręce.  Na czym polega poduszka kredytowa?  Na analizie kosztów i korzyści związanych z kupnem mieszkania. Niewiele osób może pozwolić sobie na kupno mieszkania za gotówkę, zaciągamy więc kredyty hipoteczne (które są najtańsze na rynku, ale jednak oprocentowane) i spłacamy je po 30 lat. Najłatwiej jest zrozumieć mechanizm na przykładzie liczbowym dlatego przyjmijmy pewne założenia. Skoro jesteśmy gotowi spłacić kredyt w 19 lat kosztem +/- 2950zł miesiecznie to przeznaczmy tą sumę na budowę kompleksowego rozwiązania. Pieniądze pożyczone pracują nazwijmy to „ujemnie” (oprocentowanie), zatem spłacając kredyt przez nasz kapitał 2945/mc ma roboczo rzecz ujmując tempo wzrostu -6%. Dlatego decydujemy się na kredyt 30 letni.  Kwota, którą w ten sposób uwolniliśmy (różnica w racie między opcją 19 lat i 30 lat)- 550 złotych może pracować w tempie dodatnim, czyli zarabiać. Przyjmijmy, że ulokujemy tą kwotę w dobrym programie oszczędnościowym (takim, który daje wyższą stopę zwrotu, niż produkty krótko- i średnio- terminowe, przyjmijmy rozsądne 9,5%). W ten sposób wydajemy miesięcznie dokładnie tyle ile planowaliśmy. Co w takim układzie zyskujemy?  Kwota, którą oszczędzamy przez 19 lat sprawi, że zamiast oddać do banku 550*12miesięcy*19lat=125 000zł + odsetki (-6%), zostanie w naszym portfelu i urośnie (+9,5% rocznie) do blisko 267 tys złotych.  Wykonując prostą symulację kredytową zauważymy, że w 19 roku do spłaty pozostanie ok 232 tys złotych. Zatem możemy spłacić kredyt z góry i dostać do ręki jeszcze 35 000zł.  Zrealizowaliśmy cel i zarobiliśmy.  Ale czy na pewno opłaca się burzyć oszczędności by spłacić z góry kredyt. Nie! Bo kwota, którą zgromadziliśmy generuje teraz roczny przychód na poziomie 9,5%*253 000zł= 25365zł. Raty kredytu za cały rok wynoszą 2400*12=28800, a za 3 lata oszczędności urosną do blisko 332 000zł.  Policzmy więc roczny zysk od 22 roku: 332 000*9,5%=31540zł  Nie trzeba być wybitnym matematykiem, żeby zauważyć, że od teraz przestajemy pracować na nasze pieniądze, bo to one pracują na nas. Co roku spłacamy raty kredytu mając 332 000zł na koncie, które wciąż zarabiają (w mniejszym tempie, ale wciąż dodatnim).